当前我市保险业“乱象”亟待引起关注
（2012年10月）
近几年来，我市保险业市场发展迅速。截止2012年9月，全市共有各类从事保险业务的企业171家，其中，法人企业18家，分支机构153家；从事人寿保险的55家、财产保险的22家、车辆保险的18家、其他类保险76家。
保险业的发展，对我市社会经济的繁荣起到了促进作用，但当前保险业市场的“乱象”也亟待引起关注：
问题一：夸大保险收益，“存单”变为“保单”。一些保险公司代理人盲目承诺和夸大保险功能与收益，到时保险公司又不认帐，兑现不了。我市一位陈先生三年前在某银行存款时，听了保险代理员的一番“劝说”，将存款改成三年期人身意外保险保单，当时保单利率为5.8%，并称利率会随银行浮动，“只升不降”。但三年到期取款时，保险公司却按现在银行利率算，只有4.1%，至于当初的承诺保险公司认为与他们无关。
问题二：退保手续费高，收费标准不明白。消费者一旦投保后，如想退保可没那么简单。我市一位从事社会研究的教育工作者被保险推销员说服，买了一份10年期的人寿保险，每年交2000元。交纳一年后，因觉得太烦就退保，扣除各项“费用”后仅退回500元。
问题三：损失评估不规范，赔付公司说了算。保险公司既是定损方，又是赔付方。因此，出险索赔时，险损定价，都由保险公司说了算，缺乏公正性和公信度。
问题四：入保容易理赔难，服务水平不如意。保险公司入保时放宽条件，先让合同成立生效，而出险后再核查是否符合合同无效条件来规避赔付风险。据市消协反映，索赔难，理赔工作效率低，服务水平低，是保险业纠纷投诉的热点。几乎所有来投诉的消费者都反映，找保险公司索赔时，才听到还有许多制约保险人拿到赔偿的条款和规定，工作人员对相关条款及规定的解释也不能令人信服，早知道这样不投了。
问题五：虚假宣传骗取保单，隐瞒情况留下隐患。从调研的情况看，虚假宣传、销售误导是消费者意见较为集中的问题之一。我市一位张女士听了在某保险公司工作的“朋友”说保险的诸多好处并宣传“此保险为存款，可随时提取”后，办理了两份年缴费达16000元的保险，后发现这份保险实际是收益分红保险，需连续缴费5年，满22年后才能拿到本金，更为严重的是，这份保单既隐瞒了张女士身体残疾的情况，又编造了年收入3万元的虚假内容，为日后利益兑现留下诸多隐患。
问题六：队伍混乱，监管缺失。调查中发现，我市保险业队伍相当混乱，保险公司除极少量的管理层人员外（有的仅有1-2名正式人员），绝大部分业务员都是从社会上临时招聘的人员，有的是多头兼职人员，鱼目混杂。这些人员普遍素质偏低，专业知识匮乏，其个人收入直接与保费收益挂钩，缺乏管理、缺乏教育、缺乏培训。同时我们还发现，对保险行业的监管严重缺失。我国保险业的直接监管部门是保监会，但我省只设置在省一级，市以下无监管机构，因此，我市保险业经营行为的监管几乎处于真空状态。这一问题是上述问题产生的关键因素。
保险业与千家万户有着广泛的联系，与广大消费者的切身利益息息相关，保险业市场能否健康有序地发展，对社会的稳定、和谐有着重要的影响。建议：
一、要普及保险知识，加强风险提示。要把保险知识普及作为政府保护保险消费者利益的基础性工作，纳入宣传、广电、新闻信息中心等部门的总体宣传计划，大力普及保险购买、理赔、资金支付、争议解决等方面的知识。要通过搭建网络平台，完善查询保险机构和保险产品的功能。要总结、研究、分析保险消费者的风险环节，及时向消费者提示风险点。
二、要减化理赔程序，履行理赔责任。政府要责成各保险机构从履行社会责任义务的角度研究、制订理赔程序，从最大便捷的角度规范理赔手续。同时呼吁保险业监管部门应尽快建立、完善一套科学、合理、便于操作的理赔办法，切实形成对保险机构理赔工作的督促、制约。
三、要强化员工管理，提升工作素质。各保险公司应尽快建立一支稳定的、正规的保险员队伍，杜绝保险“游击队”。要强化业务素质培训和服务质量的管理，实行持证上岗与业务考核制度，以提升服务水平，改善服务形象。
四、要推进信息公开，严格行业监管。政府部门要把监管信息公开作为保护保险消费者利益的重要举措，加大信息公开力度，提高监管透明度。要推进保险合同通俗化，让消费者看得懂、看得明白。要建立或明确第三方受损评估机构，杜绝保险公司既赔付又定损的状态。相关监管部门要按照各自监管职责，对保险机构虚假宣传、销售误导、商业贿赂、价格欺诈、违法理赔等严重侵犯消费者权益的行为给予严厉打击。
五、要建立直管机构，规范市场秩序。建议上级政府、部门要尽快建立保险行业直管机构，保监会（局）亟待延伸建立基层机构，加强对我市保险业的统一管理，不能任其我行我素、放任自流。在上级保监部门未设立基层监管机构前，建议由政府牵头，以我市相对管理规范、经营稳定的重点保险企业为核心层，尽快筹建保险业协会，实行政府监督、指导下的行业自我管理、自我规范，扭转我市保险业的混乱状态。
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